Interés simple vs. interés compuesto: la diferencia clave
El interés simple se calcula siempre sobre el capital original. El interés compuesto, en cambio, se calcula sobre el capital más los intereses acumulados. Es decir, los intereses generan más intereses. Esa diferencia, pequeña al principio, se vuelve enorme con el tiempo.
Ejemplo: $5.000.000 durante 10 años al 12% anual
Interés simple:
$5.000.000 × 12% × 10 = $6.000.000 en intereses
Total final: $11.000.000
Interés compuesto (capitalización anual):
Año 1: $5.000.000 → $5.600.000
Año 5: $8.811.000
Año 10: $15.529.000
Total final: $15.529.000
Diferencia: $4.529.000 más con interés compuesto
La diferencia parece grande, pero es exactamente lo que hace un CDT o una cartera colectiva en Colombia cuando reinviertes los rendimientos en lugar de retirarlos.
La regla del 72: cuánto tarda tu dinero en duplicarse
Existe una fórmula sencilla para estimar en cuántos años se duplica tu dinero: divide 72 entre la tasa de interés anual.
Regla del 72: Años para duplicar = 72 ÷ tasa anual
CDT al 12% E.A.: 72 ÷ 12 = 6 años
Ahorro al 4% E.A.: 72 ÷ 4 = 18 años
Inversión al 9% E.A.: 72 ÷ 9 = 8 años
Dicho de otra forma: $10.000.000 en un CDT al 12% se convierten en $20.000.000 en aproximadamente 6 años, sin aportar un peso adicional. La misma suma en una cuenta de ahorro al 4% tardaría 18 años.
El factor que más importa: el tiempo, no el monto
Este es el punto central que más subestiman los colombianos al planear su ahorro. Empezar 10 años antes puede valer más que duplicar el monto que ahorras.
| Persona |
Ahorro mensual |
Empieza a los |
Años ahorrando |
Total acumulado* |
| Ana |
$500.000 |
25 años |
40 años |
~$588 millones |
| Luis |
$500.000 |
35 años |
30 años |
~$176 millones |
| Carlos |
$1.000.000 |
35 años |
30 años |
~$352 millones |
*Tasa de referencia: 10% E.A., capitalización mensual.
Ana aportó el mismo monto que Luis, pero empezó 10 años antes. Su resultado es 3 veces mayor. Carlos duplicó el monto de Luis pero llegó a menos de lo que logró Ana. El tiempo es el activo más valioso en las finanzas personales.
Capitalización: con qué frecuencia crecen tus intereses
La capitalización es la frecuencia con la que los intereses se suman al capital. Cuanto más frecuente, mayor el rendimiento final:
- Capitalización anual: los intereses se suman una vez al año
- Capitalización semestral: dos veces al año
- Capitalización mensual: doce veces al año (la más común en CDTs colombianos)
- Capitalización diaria: más inusual, pero maximiza el rendimiento
Cuando evalúes un CDT, una cuenta AFC o una cartera colectiva, pregunta con qué frecuencia capitalizan. La diferencia entre anual y mensual en un plazo de 10 años puede ser del 3% al 5% sobre el capital total acumulado.
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La trampa del ahorro en cuenta corriente
Muchos colombianos dejan su dinero en cuentas de ahorro que pagan entre 1% y 3% E.A., mientras la inflación ha promediado entre 5% y 13% anual en los últimos años. El resultado es una pérdida real de poder adquisitivo cada mes.
🏦
CDTs: Tasas entre 9% y 14% E.A. en 2024. Seguros hasta $50 millones por el Fogafín. Accesibles desde $500.000 en muchos bancos.
📊
Carteras colectivas y fondos: Mayor potencial de retorno, diversificación automática. Revisá las comisiones antes de entrar.
🏠
Cuenta AFC: Permite hacer aportes deducibles de renta y obtener rendimientos sin retención. Ideal para empleados con ingreso formal.
Preguntas frecuentes sobre el interés compuesto
¿Desde cuánto dinero puedo aprovechar el interés compuesto en Colombia?
Desde muy poco. Bancos digitales como Nequi permiten abrir cuentas de ahorro desde $0, y los CDTs pueden conseguirse desde $500.000 en entidades como Bancolombia o Davivienda. Lo importante no es el monto inicial, sino la consistencia: $200.000 mensuales durante 20 años a 10% E.A. acumulan más de $150 millones.
¿El interés compuesto aplica igual con aportes mensuales que con capital único?
Sí, pero el resultado es distinto. Si depositas un capital fijo de una vez, ese dinero genera intereses desde el inicio. Si haces aportes mensuales, vas construyendo el capital progresivamente y cada aporte empieza a generar intereses desde que entra. La estrategia más potente es combinar ambas: un capital inicial más aportes regulares.
¿Qué pasa si retiro los intereses en lugar de reinvertirlos?
Pierdes el efecto compuesto. Si tienes $10.000.000 al 12% E.A. y retiras los $1.200.000 de intereses cada año, en 10 años habrás ganado $12.000.000 en total. Si los reinviertes, al final del año 10 tendrás más de $31.000.000. La clave del interés compuesto es exactamente esa: dejar que los intereses también generen intereses.
¿La deuda de tarjeta de crédito también funciona con interés compuesto?
Sí, y en tu contra. Las tarjetas de crédito en Colombia cobran entre 1,8% y 2,2% mensual, equivalente a tasas efectivas anuales de entre 23% y 30% E.A. Ese interés compuesto acumula deuda rápidamente si solo pagas el mínimo. Por eso, liquidar deudas de alto costo suele ser la mejor inversión antes de empezar a ahorrar.
¿Cuál es la mejor forma de aprovechar el interés compuesto en Colombia hoy?
Depende de tu horizonte. Para largo plazo (más de 5 años): fondos de pensiones voluntarias o carteras colectivas de renta variable. Para mediano plazo (1–3 años): CDTs con reinversión automática al vencimiento. Para liquidez inmediata: fondos de liquidez o cuentas de alto rendimiento. En todos los casos, la clave es no retirar los rendimientos y mantenerlos invertidos.
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