📉 Calculadora de Deudas
Visualiza cuándo serás libre de deudas y cuánto ahorras pagando un poco más cada mes. Puedes ingresar la tasa al año o al mes, según cómo te la dé el banco.
⚙️ Datos de tu deuda
Ingresa los datos y simula
Verás cuándo quedas libre de deudas y cuánto ahorras haciendo abonos extras.
- Ingresa el saldo actual de tu deuda
El monto total que debes hoy, no el capital original del préstamo. Encuéntralo en tu extracto o estado de cuenta.
- Escribe la tasa y elige Anual o Mensual
Indica el porcentaje y, al lado, elige Anual si es tasa efectiva anual (TEA) o Mensual si te la dieron al mes. Para tarjetas, la TEA suele estar entre 24% y 36% en Colombia.
- Ingresa tu pago mensual actual
Lo que pagas hoy cada mes. Debe ser mayor al interés mensual para que la deuda disminuya.
- Agrega un abono extra (opcional)
¿Cuánto más podrías pagar al mes? Aunque sea poco, el impacto puede ser enorme.
- Compara los resultados
Verás lado a lado cuánto tiempo y dinero ahorras con el abono extra.
El número de cuotas necesarias para pagar una deuda se obtiene con la fórmula de anualidades:
Donde n es el número de períodos (meses), r es la tasa mensual efectiva del período, P es el saldo actual y M es el pago mensual. Si ingresas la tasa al año (TEA), usamos r = (1 + i_anual)^(1/12) − 1. Si ingresas la tasa al mes, r es ese porcentaje mensual en decimal (ej. 2% mensual → 0,02). Es fundamental que M sea mayor que r×P (el interés mensual generado), de lo contrario la deuda nunca disminuye.
Por ejemplo, con saldo $5.000.000 y tasa 2% mensual (elige Mensual en la calculadora), los intereses del primer mes son $100.000. Si pagas $150.000, solo $50.000 reducen capital. Si tu pago fuera inferior a $100.000, nunca pagarías la deuda.
El poder de los abonos extras radica en que atacan directamente el capital, reduciendo la base sobre la cual se calculan los intereses del mes siguiente. Es un efecto compuesto a la inversa.
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Método Bola de Nieve. Paga el mínimo en todas tus deudas y destina el dinero extra a la deuda más pequeña. Al eliminarla, usa ese pago total para atacar la siguiente. Ideal si necesitas motivación.
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Método Avalancha. Paga el mínimo en todas las deudas y concentra el extra en la de mayor tasa de interés. Matemáticamente, pagas menos en total. Ideal si eres disciplinado.
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Refinancia si puedes. Si consigues un crédito a menor tasa para pagar deudas costosas (como tarjetas), puedes reducir significativamente el tiempo y el costo total.
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Destina ingresos extras a capital. Prima de servicios, bonos, regalos, venta de bienes. Cualquier dinero extra aplicado a capital tiene un impacto multiplicado por los intereses que evita.
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No generes nueva deuda. Mientras pagas deudas, evita crear nuevas obligaciones. Cada peso nuevo en deuda anula el progreso hecho en las existentes.
Preguntas Frecuentes sobre el Pago de Deudas
La fórmula es: n = −log(1 − r×P/M) / log(1 + r), donde P es el saldo, r la tasa mensual efectiva del período y M el pago mensual. Con tasa efectiva anual (TEA), r = (1 + i_anual)^(1/12) − 1; con tasa mensual, r es el porcentaje al mes en decimal. Es importante que M sea mayor que r×P (el interés mensual), de lo contrario la deuda nunca se reduce.
Depende del saldo y la tasa. Por ejemplo, con saldo $10.000.000, tasa efectiva anual 28% y pago $300.000, un abono extra de $100.000 puede acortar el plazo en más de un año y ahorrar varios millones en intereses. Usa esta calculadora para obtener el cálculo exacto para tu deuda.
Si pagas solo el mínimo en una tarjeta de crédito con tasa alta, la deuda puede tardar décadas en pagarse y el total de intereses puede superar varias veces el monto original. Una deuda de $5.000.000 al 30% anual, pagando solo el 2% del saldo como mínimo, puede tardar más de 15 años y costar el triple del capital original.
Existen dos métodos: Bola de Nieve (paga primero la deuda más pequeña para ganar motivación) y Avalancha (paga primero la de mayor tasa para pagar menos en total). El Avalancha ahorra más dinero matemáticamente, pero el Bola de Nieve es mejor para mantener la motivación a largo plazo. Ambos son superiores a pagar solo el mínimo.
Si la tasa de interés de tu deuda supera el rendimiento del ahorro, es más rentable pagar la deuda primero. Por ejemplo, si tu deuda es al 24% anual y tu ahorro rinde el 8%, pagar la deuda equivale a obtener un rendimiento garantizado del 24%. Excepción: mantén siempre un fondo de emergencia de 1-3 meses de gastos para no endeudarte ante imprevistos.
Sí, muchos bancos y entidades financieras ofrecen programas de refinanciación, congelamiento de intereses o quitas parciales para clientes en dificultades. Es clave que lo solicites antes de entrar en mora, ya que tienes más poder de negociación. También puedes explorar productos de consolidación de deudas, que agrupan varias obligaciones en un solo crédito con menor tasa y cuota. Siempre compara el costo total antes de aceptar cualquier restructuración.
Un reporte negativo en centrales de riesgo (como Datacrédito en Colombia o Buró de Crédito en México) puede permanecer hasta 7 años en tu historial, dificultando el acceso a nuevos créditos, arrendamientos o incluso empleos. El tiempo de permanencia del reporte negativo es proporcional al tiempo que estuviste en mora. Pagar la deuda no borra inmediatamente el reporte, pero lo convierte en "pagado" y mejora tu score gradualmente.
La tasa de usura es el límite legal máximo que una entidad puede cobrar de intereses. En Colombia la fija mensualmente la Superintendencia Financiera; en México la Condusef vigila las tasas del mercado. Si un prestamista te cobra una tasa mayor a la de usura vigente, está cometiendo un delito. Siempre verifica que la tasa de tu crédito esté por debajo de este límite antes de firmar cualquier contrato.